如何选择合适自己的房贷还款方式

         对于购房者来说，已经有越来越多的人都选择“花将来的钱，享受现在的幸福生活”，毕竟一次性付款买房对许多年轻人来说还是一件十分奢侈的事情，因此贷款买房成为越来越多人购房的首选途径。然而在面对众多的贷款方式时，很多人对于该选择何种适合自己的贷款，以及选择何种适合自己的还款方式常常是一头雾水。因此我们有必要来了解一下常见的住房贷款种类。据了解现行的住房贷款方式主要有公积金贷款和商业贷款。其中商业贷款是目前最为常见的方式之一。因而在此我们仅仅对银行商业贷款进行一下简单的分析。商业贷款常见的还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法。这两种还款方式有和区别呢？

还款方式

        首先，我们来了解一下这两种还款方式的具体含义。所谓等额本金还款法是指将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。这种还款方式由于初期本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。既所谓的递减还款法。与之相对应的则是我们常说的等额还款法，即等额本息还款法。等额本息还款方式是指还款人在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这种还款方式也被我们称作等额还款法。
         对于第一种还款方式（递减式）的好处在于，在初期还较大款项而减少了利息的支出。所以比较适合还款能力较强的家庭。而第二种还款方式由于每月的还款额固定，可以有计划的控制家庭收入的支出，方便每个家庭根据自己的收入情况确定还款能力，同时这种方式也需要付出较多的利息。
         省利息
         如前面所述，递减式可以减少利息的支出，那具体操作过程中能节省多少的利息支出呢？我们以贷款人民币30万元，15年期，根据2008年12月23日最新的基准利率7折优惠为例计算两种贷款方式支付利息的差额。根据计算利用递减方式，15年后贷款人将总共支付利息大约人民币94120元，而等额还款的方式则需要支付利息大约人民币103775元。两者之间相差大约有9255元。如果贷款总额更高一些，那两者之间的差额将十分可观。但是如果选择递减方式还款，意味着首月还款额将大幅提高。还是以刚才的案例来说，递减方式的首月还款额为2,706.67元，而等额还款仅需2,243.19 元。

提前还款

        贷款买房是许多的人选择，可是15年贷款？你是否感觉时间有点长了？对，很多人在月供几年以后都会选择提前还款。那两种还款方式在提前还款的情况下，又有何差异呢？前面我们说过，递减法可以节省利息。提前还款的情况下，我们所支付的利息也会相应的节省。同样是刚才的案例，在贷款10年，选择提前还款。递减方式在贷款十年后，总共支付本金20万，利息83,546.67 元，总计支付283,546.67 。最后一次还款额为10万。等额还款法在贷款10年后，总共支付本金43337.48元，利息32,931.13元，总计76,268.61 元。最后一次还款额为121327.11。十年间两种方式付出的利息差额为2691.22元。从比较中我们可以清楚的看出提前还款的前提下，递减还款法同样也可以节省利息。

选择还款方式  量力而行

        从上面的比较中我们可以清楚的知道，无论是满年限贷款还是提前还款，递减还款法（等额本金还款法）都可以节省不少的利息。可是是否所有人都适合选择这种还款方式呢？依据笔者的看法，答案应该是否定的。我们说过，递减方式还款前期的还款压力将高出另一种方式许多。对于收入，前期支付能力以及贷款额度较低的购房者，笔者还是建议选择等额还款的方式。因为这种方式贷款者可以有计划的控制家庭收入的支出，方便每个家庭根据自己的收入情况确定还款能力。而对于高收入人群，支付能力较强的，贷款额度较高的群体，笔者建议选择递减的方式还款。特别是贷款额度比较高的，这种还款方式可以节省出不菲的利息。因此选择还款方式还需量力而行，根据自己的收入情况，考虑自己的付款能力，特别是前期的付款能力之后再选择合适自己的还款方式。
（以上贷款计算涉及的金额仅供参考，如有疑议请以银行计算金额为准）

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